יום שני   |   24 יוני    |   
דף הבית / כלכלה ותעסוקה / מהן הטעויות הנפוצות בקניית ביטוח משכנתא שעולות לנו הון ? ואיך הן משפיעות על התשואה וההחזר החודשי שלנו בקניית דירה ?

מהן הטעויות הנפוצות בקניית ביטוח משכנתא שעולות לנו הון ? ואיך הן משפיעות על התשואה וההחזר החודשי שלנו בקניית דירה ?

ביטוח משכנתא הוא חלק בלתי נפרד מרכישת דירה ברוב המוחלט של המקרים, ומשפיע באופן ישיר על התשואה וההחזר החודשי שלנו באחוזים רבים. אם כן, מה ניתן לעשות כדי למנוע זאת?
ג'ורדן אלבז
ג'ורדן אלבז

 

מזל טוב! אתם עומדים לקבל משכנתא מהבנק ולרכוש דירה חדשה. אך רגע לפי שתקבלו מפתחות, תתבקשו על ידי הבנק לרכוש ביטוח למשכנתא.

מה זה ביטוח משכנתא ?
זהו ביטוח שנועד להגן על הבנק ועל יקיריכם במקרה שאחד מהלווים ילך לעולמו או במקרה של אסון לדירה כמו שריפה, רעידת אדמה וכדומה, ולהבטיח את החזר ההלוואה לבנק כדי שהוא ישחרר את הבית משעבוד וישאיר אותו ליקיריכם.

שחיקת בתשואה והגדלת ההחזר החודשי
אחרי שביצענו כל השוואה אפשרית שקשורה לנכס, לרוב, נשאיר את נושא ביטוח המשכנתא לדקה 90 ובגלל העדר זמן והלחץ לקבלת המשכנתא אנו רוכשים ביטוח מהבנק או מבצעים השוואת מחירים לא נכונה שלא לוקחת בחשבון את העלות המצטברת של הביטוח וככה בשקט בשקט התשואה שלנו נשחקת וההחזר החודשי שלנו רק הולך ועולה.

אם כך, מדוע לא מייחסים חשיבות רבה יותר לביטוח המשכנתא ?
הסיבה היא פסיכולוגית – בדרך כלל ההחזר החודשי של המשכנתא נאמד באלפי שקלים, וכאשר אומרים לנו שהביטוח יעלה "רק" 150 ₪ לחודש, באופן אוטומטי אנו עושים השוואה בין התשלום החודשי של הביטוח להחזר החודשי של ההלוואה ועלות הביטוח נראית זולה מאוד ביחס להחזר ההלוואה ובגלל זה אנחנו לא מייחסים חשיבות לביטוח המשכנתא. 

טעות שעולה לנו ביוקר  
לא לכולנו יש נטייה להסתכל לטווח הרחוק וזה בסדר, זהו אופי האדם בד"כ ולפעמים זה יכול לבוא בעוכרינו ובייחוד שאנו עושים השוואת מחירי ביטוח משכנתא בה נבדוק מהי העלות החודשית הזולה ביותר, ולפי פרמטר זה נרכוש את הביטוח וכאן נמצאת הטעות הגדולה ביותר בקניית ביטוח משכנתא.

מה עוד חייב לדעת?

  1. אין סנכרון בין פרטי ההלוואה לביטוח, במידה וביצעתם שינוי כלשהו ביתרת ההלוואה ולא עדכנתם את חברת הביטוח, אתם תמשיכו לשלם על הביטוח כסף מיותר, לדוג', זוג שרכש ביטוח משכנתא על סך 1 מיליון ₪ שעלותו היא 100 ₪ בחודש, ולאחר שלוש שנים ביצע פירעון של חלק מההלוואה בסך של 200 אש"ח ולא עדכן את חברת הביטוח בפירעון שביצע, ימשיך לשלם 100 ₪ על סכום ביטוח לא מעודכן במקום לשלם 70 ₪ על ביטוח התואם את יתרת ההלוואה שכעת היא 800 אש"ח ולא 1 מיליון ₪ וכך מבלי לשים לב, במשך השנים אתם משלמים אלפי שקלי מיותרים.
  2. אין סנכרון בין הפרטים האישיים לביטוח – הפרמטרים האישיים שלנו מאוד משפיעים על עלות הביטוח, לדוג' אדם מעשן או שיש לו עיסוק / תחביב מסוכן, עלות הביטוח עבורו יכולה להיות יקרה יותר בעד 60% ממישהו שלא מעשן או שיש לו תחביב או עיסוק מסוכן. כך שבמידה והפסקתם לעשן במשך שנתיים או שהפסקתם עם העיסוק או התחביב המסוכן, עלות הביטוח שלכם צריכה לרדת באופן דרסטי. מה שקורה בפועל הוא שרובנו ממשיכים במירוץ החיים ושוכחים או לא יודעים שצריך לעדכן את חברת הביטוח בשינויים הנ"ל וגם כאן בגלל חוסר עדכון, נשלם עד עשרות אלפי שקלים מיותרים בביטוח.
  3. ביטוח עם מחיר לא רלוונטי – אם הייתי אומר לכם שאני נמצא היום בחבילת סלולר ישנה לפני הרפורמה שנעשתה ואני משלם 400 ₪ לחודש לא כולל אינטרנט, ועלות של 1 ₪ לכל SMS, איך הייתם מגיבים ? מתלהבים ומספרים לי שאני יכול לחסוך עד עשרות אלפי שקלים במצטבר במידה ואני יעבור לחבילה של 30 ₪ בחודש נכון ? כך גם בביטוח, מאות אלפי ישראלים נמצאים בתוכניות ישנות לפני הרפורמה שנעשתה ע"י משרד האוצר ומשלמים עד עשרות אלפי שקלים מיותרים לביטוח.

אז מה עושים ?

  1. משווים מחירים נכון – כאשר תבצעו השוואת מחירים, תבקשו לדעת מהי עלות הביטוח המצטברת עד לסיום הלוואת המשכנתא, בפשטות, אם ההלוואה שלכם היא ל 30 שנה לדוג', תבקשו לדעת כמה אתם הולכים לשלם על הביטוח עד השנה ה 30. אתם תהיו מופתעים בין הפערים הקיימים בין החברות.
  2. עדכון פרטי הלוואה – במידה וביצעתם פירעון כלשהו בהלוואה, חייגו לחברת / סוכן הביטוח שלכם ועדכנו ביתרת ההלוואה הנוכחית וכך תוכלו לחסוך עד עשרות אלפי שקלים במצטבר.
  3. מעדכנים את הפרטים האישיים – אם שיניתם את אורך החיים לפחות מסוכן והפסקתם לעשן או לעסוק בתחביב מסוכן, חייגו לחברת / סוכן הביטוח שלכם ועדכנו בשינוי שביצעתם באורך החיים וגם כאן תוכלו לחסוך עד עשרות אלפי שקלים במצטבר.
  4. ביטוח רלוונטי לזמנינו – אחת לכמה שנים, בצעו שוב השוואת מחירים לפי הפרמטרים הנ"ל ותחתכו בעלויות הביטוח וע"י כך תוכלו לחסוך עד עשרות אלפי שקלים במצטבר.

ברגע שתבצעו את הפעולות הנ"ל תוכלו לחסוך עד מאות אלפי שקלים בעלות המצטברת של ביטוח המשכנתא ובכך למנוע שחיקה בתשואה או הגדלת ההחזר החודשי של ביטוח המשכנתא.

ואם אין לכם זמן לבצע את כל הנ"ל, פשוט כנסו לפלטפורמה בשם Smapy שם תוכלו לבצע השוואת מחירי ביטוח שקופה וללא אינטרס,  לרכוש ב 4 דק' את הביטוח הנכון והמשתלם ביותר עבורכם ולקבל מעקב שוטף אחרי הביטוח שלכם, כך תוכלו לחסוך עד מאות אלפי שקלים וללא מאמץ.

בהצלחה.

הכותב הוא ג'ורדן אלבז, מתכנן פיננסי פנסיוני ומייסד פלטפורמת SMAPY.

 

דילוג לתוכן